Obecnie na rynku finansowym występuje szeroki wachlarz form inwestowania. Lokaty, konta oszczędnościowe, akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, nieruchomości, kontrakty terminowe i opcje to tylko niektóre z dostępnych możliwości. Na co się zdecydować chcąc w sposób bezpieczny pomnażać swoje oszczędności? Odpowiedź wydaje się prosta – podstawowe produkty depozytowe, jakimi są lokata i konto oszczędnościowe.

Lokata

Lokata jest zdecydowanie najpopularniejszym produktem bankowym, pozwalającym na uzyskanie dodatkowych środków pieniężnych. Jej cechą charakterystyczną jest terminowość. Pieniądze lokowane są na konkretny czas określony w umowie z bankiem. Może on wynosić od jednego dnia do kilku lat. Te do 12 miesięcy zwane są lokatami krótkoterminowymi, powyżej roku – długoterminowymi. Owszem, pieniądze złożone na lokacie można wcześniej wypłacić, ale zazwyczaj łączy się to ze stratą odsetek, dlatego też zdeponowane na lokacie środki określić można mianem zamrożonych.

Bardzo ważnym wyznacznikiem lokat jest oprocentowanie, stałe lub zmienne. Stałe, występujące znacznie częściej, zazwyczaj dotyczy lokat krótkoterminowych, zmienne – długoterminowych. To drugie zależne jest od bieżącej sytuacji na rynku finansowym, czyli przede wszystkim od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która ustala stopy procentowe. Generalnie im dłuższy okres trwania lokaty i im wyższa kwota, tym oprocentowanie wyższe.

Decydując się na lokatę należy dokładnie sprawdzić jej regulamin, zwracając uwagę na poziom oprocentowania w całym okresie jej trwania. Czasem bowiem bank może zastosować promocję w postaci wyższego oprocentowania, ale jedynie w pierwszym bądź ostatnim miesiącu lokaty. W ten sposób banki najczęściej reklamują swoje produkty, nie do końca w sposób jasny przedstawiając ofertę.

Czym jeszcze kierować się przy wyborze lokaty? Zdecydowanie częstotliwością kapitalizacji odsetek, czyli czasem, kiedy do danej kwoty zdeponowanej na lokacie dopisywane są odsetki. Kapitalizacja może być dokonywana na przykład co miesiąc, co oznacza comiesięczne podliczanie wartości należnych odsetek. Należy jednak sprawdzić w jaki sposób odsetki są wypłacane, czy zwiększają wartość lokaty „pracując” dalej, czy też przelewane są na inne konto. Im częstsza kapitalizacja, tym większe zyski, dlatego najlepszą lokatą jest ta z kapitalizacją dzienną. Jednakże częstość wypłaty odsetek nie jest jej jedyną zaletą.

Lokując pieniądze na lokacie terminowej należy uważać na podawane przez banki stopy procentowe, by uniknąć tak zwanej pułapki lokat bankowych. Oprocentowania lokat prezentowane w reklamach są zazwyczaj oprocentowaniem brutto co oznacza, że od zysków z lokaty należy zapłacić tak zwany podatek Belki (19%) pomniejszający zyski. Wykorzystując lukę w prawie banki oferują lokaty z kapitalizacją jednodniową, co pozwala na uniknięcie podatku. Jeśli bowiem zysk z jednego dnia jest mniejszy niż 2,49 zł - podatku się nie płaci. Należy jednak wspomnieć, iż od 1 lipca 2011 roku przepisy prawne ulegają zmianie. Podatek zaokrąglać będzie trzeba do pełnego grosza w górę.

Założenie lokaty może odbyć się w sposób tradycyjny, w banku, bądź poprzez Internet, co często łączy się z wyższym oprocentowaniem odsetek. Niepotrzebne są nam wielkie środki finansowe, wystarczy już 500 zł, by zagwarantować mały, ale pewny zysk. Generalnie zawarcie umowy pozbawione jest opłat. Podpisując należy dowiedzieć się, czy lokata jest odnawialna. Jeśli tak, to po jej zakończeniu samoczynnie, bez podpisywania kolejnego dokumentu, zostanie ona przedłużona na ten sam okres.